Podnikání bez pojištění je zbytečné riziko

Velmi často se potkáváme s klienty, kteří mají jako svou hlavní činnost podnikání, které bohužel nemají pojištěno. Ve většině případů je ani nenapadlo, že by se daná činnost a podnikatelský majetek dal pojistit nebo si myslí, že jsou kryti v rámci stávajících pojistek domácnosti nebo občanské odpovědnosti.

A nebavíme se o malém počtu takových subjektů. Vždyť jen fyzických osob podnikajících je evidováno přes 2 milióny (cca polovina je aktivní) a dalších cca 550 tisíc právnických osob.

Podnikatelská rizika můžeme zjednodušeně rozdělit na dvě základní skupiny, a to pojištění majetku a pojištění odpovědnosti.

Majetková škoda sama o sobě je celkem jednoznačně vyčíslitelná a pojistitelná – podnikatel vlastnící nějakou nemovitost nebo movité věci má představu o jejich hodnotě a dokáže si představit případnou ztrátu těchto věcí a dopad na fungování jeho byznysu. A pak už je jen na něm se rozhodnout, zda si pokryje pojištěním případnou ztrátu tohoto majetku – mezi nejčastější pojišťovaná rizika patří živelná nebezpeční, vodovodní škody nebo třeba odcizení.

Osobně se ale domnívám, že mnohem důležitější je nezapomenout na odpovědnostní pojištění. Je potřeba si uvědomit, že chybu může udělat kdokoliv a všichni podnikatelé poskytující odborné služby mohou způsobit škody svým klientům nebo někomu dalšímu. Tyto škody v mnoha případech mohou mít pro ně i likvidační důsledky. Samotné pojištění jim může pomoci zmírnit finanční důsledky nepředvídatelné události a hlavně jim umožní to, že se budou moci i nadále věnovat své práci. Ještě je potřeba podotknout, že u některých profesí je pojištění odpovědnosti povinné ze zákona - jsou to například auditoři, architekti, advokáti, inženýři působící ve výstavbě nebo nedávno zavedené povinné pojištění pro realitní makléře.

Tady si ještě dovolím doplnit statistiku – aktuálně je obecným podnikatelským odpovědnostním pojištěním chráněno cca 10% společností a živnostníků!! Z toho vyplývá, že pouze každý desátý podnikatelský subjekt je dostatečně chráněn a máme na trhu „statisíce“ společností a živnostníků, kterým hrozí, že způsobené škody budou muset hradit ze svého.

Pojďme se ale podívat blíže na jednotlivé druhy pojištění.

MAJETKOVÉ POJIŠTĚNÍ A JEJÍ RIZIKA

Movitý majetek jsou hlavně vlastní věci užívané při podnikatelské činnosti, zásoby, zboží a nedokončená výroba, cizí věci užívané a převzaté za účelem provedení práce, peníze a cennosti, věci zvláštní hodnoty a umělecké předměty. Tady je důležité si uvědomit, že se jedná o majetek vedený v rámci účetnictví společnosti případně cizí věci jasně doložitelné na základě smlouvy, objednávky a podobně.

Nemovitý majetek je stavba pevně spojená se základy.

Mezi základní riziko, které pojišťujeme v rámci majetkového pojištění je živel, pod kterým si můžeme představit požár, výbuch, úder blesku a pád letadla – tato rizika se pojišťovácky nazývá FLEXA.

Další živelná rizika, která rozšiřují základ o další události jako je vichřice a krupobití, sesuv půdy, zřícení skal, pád laviny, zemětřesení, pád stromu nebo předmětu, tíha sněhu nebo námrazy, záplava a povodeň, vodovodní škody, vandalismus, kouř, přepětí nebo podpětí v elektrické síti, náraz dopravního prostředku, případně další exotická rizika, jako např. aerodynamický třesk či přetlak nebo zamrznutí vody v potrubí, poddolování apod.

Mezi další významná pojišťovaná rizika se řadí odcizení a vandalismus. Pojišťovna kryje případy, kdy dojde ke krádeži vloupáním a loupež – jenom doplním, že zloděj musí překonat překážku, neplní se tzv. prostá krádež, kdy zloděj něco zcizil bez toho, aby musel překonat nějaký zábranný mechanismus (rozbití skla, vypáčení dveří nebo třeba i výhrůžka násilím). Vandalismem je kryto úmyslné poškození věcí zjištěným, ale i nezjištěným pachatelem. Speciálním pojištěním může být pokryto odcizení věcí během přepravy nebo i odcizení peněz. U tohoto rizika si dovolím jen doplnit, že každá pojišťovna má podmínky zabezpečení, které je potřeba dodržet, aby v případě pojistné události bylo plněno.

Dalším rizikem, který si podnikatelský subjekt může pojistit jsou technická rizika. Mezi technická rizika patří pojištění strojů a elektronických zařízení. V tomto riziku si podnikatel pojišťuje svoje stroje jako třeba stavební bagr, traktor nebo CNC obráběcí stroj. Naopak elektronikou se rozumí počítače, lékařské přístroje, zabezpečovací čidla, atd.. Náhrada škody se v těchto případech plní pokud se jedná o konstrukční vadu, vada výrobku nebo vada materiálu, při pádu předmětu nebo vniknutí cizího předmětu do zařízení, přetlak plynu, páry, kapaliny, podtlak, nevyváženost nebo odstředivá síla, střet s cizím předmětem, vadná obsluha, nešikovnost, nepozornost, vandalismus, odcizení a komplexní živel.

U tohoto rizika si dovolím doplnit, že se jedná o jeden z nejškodovějších segmentů a tudíž má i spoustu výluk či omezení. Omezení se týká většinou stáří (pojišťovny nechtějí krýt stoje nad 10 let a elektroniku nad 5 let). V případě výluk bych jen jako příklad zmínil nosiče dat a všeobecně software, dále pak třeba elektronické a skleněné součásti strojů nebo baterie a akumulátory.

Dalšími speciálními riziky v rámci majetkového pojištění může být přerušení provozu a přeprava vlastního zboží a materiálu. V případě přerušení provozu se jedná se o riziko, které se hodí každé větší společnosti. Toto riziko nastane v případě, kdy dojde k zastavení provozu následkem škody, a to buď živelní, strojní, nebo úředním zásahem, nedodání energií poskytovatelem, odstávka odběratele nebo dodavatele. Během doby, kdy je společnost mimo provoz a je zatížena běžnými náklady, a zároveň přichází o zisk. Při delších odstávkách může být taková situace pro podnik velmi drahá a někdy může vést až ke krachu. Riziko přeprava vlastního nákladu kryje škody způsobené na přepravovaném vlastním zboží vlastním autem na vlastní účet. Pojistnými riziky jsou živel, havárie a odcizení.

POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI A JEJÍ RIZIKA

Úvodem je potřeba zmínit, že na rozdíl od majetkového pojištění je v rámci odpovědnostního pojištění rozsah krytí pojišťoven dost odlišný a je potřeba velmi detailně prozkoumávat, co vlastně kdo nabízí. Každopádně základ bývá velmi podobný a jedná se riziko škoda na věci či újma na zdraví způsobená někomu jinému podnikáním, následná finanční škoda vzniklá v souvislosti se škodou na věci či újmou na zdraví, škoda či újma způsobená zaměstnancem pojištěného, regresy zdravotních pojišťoven a orgánů nemocenského pojištění vůči třetím osobám a zaměstnancům, škody na věcech vnesených a odložených na místě k tomu určeném, duševní útrapy osobám blízkým, škody způsobené vlastnictvím, držbou nebo pronájmem nemovitosti a škoda způsobená vadným výrobkem.

Výše uvedený seznam rizik je jen ten základní a v závislosti na dané činnosti /aktivitě podnikatelské subjektu je vhodné i případně „připojistit“ další rizika jako jsou čisté finanční škody, škody na věcech cizích užívaných a převzatých, škody či újmy způsobené sesedáním, sesouváním půdy, poddolováním, škody na životním prostředí, ekologická újma a regresní náhrady nákladů zdravotní pojišťovny a dávek nemocenské zaměstnanců.

Nesmím opomenout zmínit, že tento segment nemá jasné hranice v rámci pojistných produktů a jednotlivé pojišťovny nabízí spoustu speciálních nebo individuálních rizik. Mezi takové můžeme zařadit třeba pojištění odpovědnost přepravce, odpovědnosti za škody způsobené provozem letadel, vlaků a drážních vozidel, pojištění kybernetických rizik, cargo pojištění, pojištění GDPR nebo třeba stažení výrobku z trhu.

Jak jsem zmínil v textu výše, sám vnímám pojištění podnikatelské odpovědnosti jako základní a téměř povinnou část pojištění jakéhokoliv podnikatele. V pojištění podnikatelské odpovědnosti je celá řada komplikovaností a je potřeba se poměrně dobře zorientovat v široké nabídce speciálních typů odpovědností, aby daný podnikatelský subjekt měl opravdu pojištěno to, co potřebuje a pojištění ho chránilo před možnými finančními problémy v případě chyby.